Risque climatique croissant en Afrique : comment l'inclusion financière peut-elle aider ?
Rencontrez Dorothy, propriétaire d'une épicerie de détail et de gros à Accra, au Ghana.
“J'ai été frappé par une très grosse inondation en mai dernier. Je ne l'ai pas vu venir, j'ai eu des inondations plusieurs fois auparavant, mais pas aussi grosses. L'eau est montée jusqu'à 1,5 mètre et a duré toute une journée. Il a détruit tous mes stocks, y compris les conserves. J'ai dû fermer la boutique pendant une semaine, et j'ai perdu une partie de mon capital. J'ai maintenant du mal avec l'argent. Et je sais que ce genre d'inondation se reproduira.”
Comment pouvons-nous, en tant qu'institutions d'inclusion financière, soutenir des personnes comme Dorothy ? Chez Advans Ghana, nous nous efforçons de répondre à cette question, car nos clients sont de plus en plus confrontés à des risques liés au climat. Voici trois étapes clés que tous les prestataires de services financiers (PSF) doivent prendre :
Première étape : Recueillez des informations.
Pour commencer, nous devons cartographier les différents risques climatiques afin de comprendre quels risques ont un impact sur quels lieux et dans quelle mesure. Par exemple, le travail d'Advans et d’Horus estime qu'environ 25 % de nos emprunteurs au Ghana sont déjà fortement ou extrêmement exposés aux crues soudaines, et que ce pourcentage augmentera de 4 % d'ici 2040. Alors que la boutique de Dorothy se trouve dans une zone sujette à inondation, d'autres petites entreprises et agriculteurs au Ghana sont touchés par des glissements de terrain ou des épisodes de chaleur extrême.
Une fois que nous avons cartographié les différents risques climatiques, nous devons comprendre leurs effets sur les différents secteurs d'activité. Notre travail au Ghana, en Tunisie et en Côte d'Ivoire a montré que les secteurs agricoles ont tendance à être les plus vulnérables. Par exemple, un client d'Advans à Tamale, qui possède une ferme avicole, souffre lorsque des périodes de chaleur extrême affectent la capacité de ponte des poules, ce qui entraîne une baisse des revenus.
Certains secteurs urbains sont également exposés aux risques climatiques, notamment les services et les magasins disposant d'actifs ou de stocks importants, et ceux qui dépendent de ressources telles que l'eau et l'électricité. L'épicerie de Dorothy a beaucoup de stock qui est vulnérable aux dégâts d'eau, de sorte que tout type d'inondation peut avoir des conséquences désastreuses si ces stocks ne sont pas protégés.
Enfin, nous devons déterminer le niveau de résilience climatique de chaque client. Certains clients sont déjà conscients d'un risque et ont apporté des changements pour l'atténuer, comme placer les stocks sur des étagères hautes, placer les poulets dans des endroits mieux ventilés et leur donner de l'eau plus fraîche, ou même sortir d'une zone à risque climatique. Cependant, d'autres, comme Dorothy, n'auront ni les moyens ni la conscience de le faire. Chez Advans, nous avons d'abord évalué la résilience des clients par le biais d'enquêtes, et nous prévoyons maintenant de l'intégrer dans notre méthodologie d'évaluation des prêts.
Armés de ces informations – sur la cartographie des différents risques climatiques, leur impact sur les activités de nos clients et la sensibilisation des clients à ces risques – nous pouvons ensuite passer à la deuxième étape.
Deuxième étape : sensibilisez-vous.
Les populations africaines seront de plus en plus touchées par des événements climatiques extrêmes dans les années à venir. Les acteurs de l'inclusion financière ont donc le devoir de sensibiliser activement leurs collaborateurs et leurs clients aux risques climatiques. Le personnel à tous les niveaux doit être formé aux conséquences du changement climatique et à la façon dont il peut affecter les clients et les opérations quotidiennes. Le personnel peut ensuite aider les clients à comprendre l'impact des risques climatiques sur leurs activités et les aider à se préparer pour l'avenir.
Par exemple, Dorothy pourrait bénéficier de :
- Conversations avec son agent de crédit sur les stratégies possibles d'atténuation des inondations.
- Séances de sensibilisation en groupe sur les inondations dans son marché.
- Des dépliants avec des images clés sur la façon de préparer les entreprises contre les inondations.
- Des messages sur son téléphone portable et sur les réseaux sociaux pour l'alerter au début de la saison des pluies ou pour lui donner des alertes météorologiques avant une période de fortes pluies.
- Entendre d'autres propriétaires d'entreprise raconter comment ils ont été touchés par les inondations et ce qu'ils ont fait pour se protéger.
Chez Advans, nous avons lancé des campagnes pilotes de sensibilisation pour commencer à parler aux clients des impacts potentiels des inondations sur leur entreprise et de ce qu'ils peuvent faire pour s'y adapter.
Troisième étape : Adaptez les produits et les services.
Les prestataires de services financiers devront faire preuve de plus de souplesse et d'innovation pour continuer à soutenir des clients comme Dorothy et s'assurer qu'ils ne deviennent pas financièrement exclus en raison de leur vulnérabilité climatique. Pour aider les clients à faire face aux situations d'urgence et à se préparer pour l'avenir, les processus de conception des produits doivent intégrer les risques climatiques et leur impact potentiel. Les prestataires de services financiers doivent être en mesure de réagir rapidement aux événements climatiques pour aider les clients à se remettre sur pied.
Par exemple, Dorothy pourrait avoir besoin des éléments suivants si elle est touchée par une inondation :
- Une période de grâce sur son prêt ou la possibilité de sauter au moins un paiement.
- Un prêt en espèces rapide pour payer les fournitures de base.
- Un prêt complémentaire pour relancer son entreprise.
- Un compte d'épargne immédiatement accessible en cas d'urgence climatique.
- Un paiement d'une assurance commerciale sur mesure.
Pour se protéger à l'avenir, Dorothy voudra peut-être aussi investir dans l'élévation du sol de son magasin, la sécurisation de son stock dans des conteneurs étanches, l'obtention d'un toit plus solide ou même un déménagement dans d'autres locaux.
Les institutions financières doivent concevoir des produits qui donneront aux petites entreprises le temps et les moyens d'investir dans des solutions à plus long terme pour lutter contre les risques climatiques. De cette façon, ils peuvent continuer à alimenter la croissance des entreprises et le développement économique, tout en assurant le bien-être des clients à l'avenir. Chez Advans, nous travaillons actuellement à renforcer les capacités en matière de financement de l'adaptation au climat et à intégrer ces aspects dans notre stratégie de conception de produits à long terme.
Prenez des mesures dès maintenant
Si les acteurs de l'inclusion financière ne prennent pas ces mesures, il y a un risque que les clients les plus vulnérables abandonnent les systèmes financiers formels que nous avons travaillé si dur à développer. Le moment est venu de commencer.