Surmonter les obstacles à l'inclusion financière des femmes en Tunisie

En Tunisie, les inégalités entre les sexes persistent et les femmes n'ont souvent pas accès aux services financiers formels. L'enquête sur l'indice d'inclusion financière[1] a montré que 83 % des clientes d'Advans Tunisie accédaient à des prêts pour la première fois, contre seulement 59 % des clients hommes. Ces inégalités sont et seront exacerbées par l'utilisation croissante des canaux numériques dans le secteur financier, qui menace de marginaliser davantage les femmes. Conformément à la mission d'Advans Tunisie de promouvoir l'inclusion financière des populations mal desservies, l'institution a lancé un projet avec le soutien de la GIZ[2] en 2022 afin de mieux comprendre les obstacles auxquels sont confrontées les femmes entrepreneurs et d'adapter ses services en fonction de ces obstacles. L'étude a combiné une approche quantitative et qualitative comprenant une enquête téléphonique auprès de 486 femmes (y compris des clientes d'Advans, des prospects et des clientes d'autres IMF), 9 groupes de discussion dans les régions mal desservies de Béja, Bizerte, Jendouba, Siliana et Zaghouan et une enquête en ligne auprès de 281 membres du personnel d'Advans Tunisie.

Les femmes entrepreneuses doivent jongler avec leurs priorités personnelles et professionnelles et ne sont pas les principales décideuses financières du foyer.

L'étude a montré que les femmes entrepreneurs étaient souvent surchargées par les tâches domestiques et les responsabilités familiales. Alors que 90 %[3] des personnes interrogées contribuent aux dépenses du ménage (en particulier la nourriture, les vêtements et les factures) et que presque toutes les femmes participant aux groupes de discussion ont déclaré gérer les finances du ménage, leur participation aux décisions économiques en dehors des courses quotidiennes est limitée. En outre, la mobilité des femmes peut être restreinte, en particulier dans les zones rurales. Les femmes manquent également de temps à consacrer à leur business en raison de leurs tâches ménagères. 50 % des femmes interrogées dans le cadre de l'étude avaient une activité informelle (sans statut juridique). 69% des personnes interrogées ont déclaré avoir rencontré des difficultés dans le développement de leurs projets, la principale difficulté soulignée étant le manque de ressources financières ou un financement inadéquat. Parmi les autres problèmes rencontrés figurent les obstacles à l'accès au marché, les difficultés liées au marketing des produits (en particulier les produits agricoles ou innovants) et la forte concurrence. Certaines souffrent encore des effets de Covid, de la pénurie de ressources sur le marché et de l'inflation. En termes d'autonomie de gestion, 56 % des répondantes sont assistées dans la gestion de leurs projets, 53 % d'entre elles recevant l'appui de leur mari.

Les prêts favorisent l'adoption d'autres services financiers, mais les femmes veulent des prêts plus souples et plus faciles d'accès pour investir dans l'avenir de leur business.

59 % de l'ensemble des personnes interrogées avaient un compte auprès d'une institution financière. Il existe des disparités importantes entre les régions, Siliana étant le gouvernorat le plus touché par l'inaccessibilité à un compte auprès d'une institution financière (47 %) et Bizerte le moins touché (67 %). La principale barrière citée par les femmes de l'étude (71 %) est le manque de revenus. Les femmes qui ont obtenu un prêt auprès d'Advans ou ailleurs sont plus susceptibles d'avoir un compte, 66 % des clientes de la microfinance ayant accès à un compte contre 52 % des prospects. Mais seulement 60 % des femmes bancarisées avaient utilisé leur compte au cours des 3 derniers mois. 70 % de celles qui ont demandé un prêt voulaient améliorer leur activité (investissement) tandis que 10 % avaient besoin d'un fonds de roulement. 75 % des femmes ont demandé conseil à quelqu'un d'autre pour accéder au crédit - le plus souvent à leur mari ou à un autre membre de la famille. Les principales difficultés rencontrées par les personnes interrogées sont le garant/les garanties, la longueur des procédures et l'obligation de contracter une assurance avec le prêt. 48 % des femmes souhaitaient un prêt plus élevé pour leur entreprise, mais la plupart des demandes étaient inférieures à 7 000 TND (environ 2 000 EUR).

L'utilisation des services financiers numériques est encore très limitée parmi les femmes micro-entrepreneuses.

Si 80 % des personnes interrogées possèdent un téléphone portable ou un ordinateur, seules 8 % d'entre elles déclarent utiliser des services financiers numériques (SFN) et seules 23 % des femmes possèdent une carte de paiement ou de crédit. Les micro-entrepreneuses et les clientes plus âgées utilisent moins les smartphones et manquent de connaissances numériques que les petites et moyennes entrepreneuses plus jeunes. L'un des obstacles à l'adoption de méthodes de paiement mobiles ou numériques est la prédominance de l'argent liquide dans l'économie féminine. Aucune des personnes interrogées n'avait encore demandé un crédit en ligne et la plupart préférait se rendre à l'agence pour obtenir des informations. La plupart des personnes interrogées ont déclaré qu'elles seraient motivées pour effectuer leurs transactions en ligne si elles recevaient une formation sur les nouvelles technologies et la gestion des applications mobiles. La formation devrait alors être dispensée en arabe, simple et accessible à tous, et devrait couvrir le paiement en ligne ou la manière de soumettre une demande de crédit en ligne.

Les femmes ont également besoin d'un soutien non financier pour mieux gérer leur argent.

48 % des personnes interrogées ont déclaré avoir pu constituer une épargne, dont 38 % de manière formelle, et l'étude a montré que l'accès au crédit augmentait la capacité des femmes à épargner. La plupart des femmes épargnait pour faire face à des dépenses familiales imprévues ou pour développer leurs projets. Néanmoins, certaines personnes interrogées ont déjà rencontré des difficultés de remboursement, en raison d'un manque de liquidités, d'un manque de temps pour se rendre à la banque ou d'un contexte économique difficile (inflation, Covid, événements climatiques). L'éducation financière pourrait être un bon moyen d'aider les femmes à mieux gérer leur argent, à épargner de manière formelle et à éviter les problèmes de remboursement, alors que seulement 3 % des personnes interrogées avaient reçu une formation formelle d'un prestataire de services financiers dans le passé. 24 % des femmes interrogées ont identifié l'éducation financière et la gestion de l'argent comme un besoin essentiel, suivi par la gestion et le marketing de leur entreprise (23 %). La plupart des femmes préféreraient une formation en classe (79 % en face à face ou en coaching), contre 23 % pour une formation en ligne.

Advans Tunisie organise des ateliers pour diffuser les résultats et travaille à l'adaptation de son offre de produits et de services.

Advans Tunisie organise des ateliers de sensibilisation avec les acteurs de l'industrie pour partager les résultats de l'étude et réfléchir aux actions que les fournisseurs de services financiers pourraient mettre en œuvre pour mieux servir les femmes entrepreneuses, en particulier dans les régions mal desservies. Advans Tunisie a également organisé des ateliers internes pour examiner comment elle pourrait mieux adapter sa proposition de valeur, sa formation et sa stratégie marketing et commerciale en fonction des profils féminins typiques identifiés. En partageant les résultats de l'étude et en engageant ses salariés dans des réflexions stratégiques, Advans Tunisie vise à s'assurer leur totale adhésion à une approche intelligente en matière de genre et leur bonne compréhension des approches commerciales spécifiques à adopter pour mieux répondre aux besoins des femmes. Les conclusions de ces réflexions permettront à Advans Tunisie de lancer une offre de produits et une campagne sur mesure à destination des femmes afin de les aider à tirer pleinement parti des services financiers d'Advans pour développer leurs activités.

[1] Enquête sur l'indice d'inclusion financière menée par 60 Décibels en 2021 auprès de 253 clients d'Advans Tunisie

[2] Deutsche Gesellschaft für International Zusammenarbeit (GIZ) GMBH, l'agence allemande pour la coopération internationale au développement

[3] Tous les chiffres cités dans cet article proviennent de l'enquête quantitative par téléphone auprès de 486 répondants, auxquels s'ajoutent quelques commentaires qualitatifs issus des groupes de discussion.